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三招教你提前还贷
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到目前为止，中国人民银行已在年内连续加息五次，五年期以上的商业住房贷款利率也从去年的6.84%上调至现在的7.83%，上调近一个百分点。据了解，新的贷款利率将于明年1月1日起执行。在日益增加的还贷压力下，"提前还贷"的话题再度备受关注。
记者从建行了解到，提前还贷需持本人身份证原件、复印件及按揭合同到银行预约排队，等待约一个月后，银行会通知本人持存折到银行还款。由于有一定的额度限制，现在提前还款还要分批进行。
近日，记者就如何选择合适的提前还贷方法，采访了部分银行业内人士，为市民提前还贷支招。
支招
缩短期限更能省利息
一般来说，各家银行提供的提前还贷有5种方式可供选择，一是提前全部一次性还清贷款；二是部分提前还款，每月还款额不变，还款期限缩短；三是部分提前还款，还款期限不变，每月还款额减少；四是部分提前还款，每月还款额减少，同时缩短还款期限；五是剩余贷款保持总本金不变，还款期限缩短。
太平人寿理财师林丽萍建议购房者，在加息周期下，如果有能力一次性偿清贷款，建议全部一次性还清；如果还款能力有限，则可选择部分提前还款。如果要节省利息，选择缩短期限的方式是最有效的，因为期限越短，利息支出也越少，不过月供压力越大。如果选择还款期限不变、每月还款额减少的方式，虽然月供还款压力最轻，但利息支出却是最多的。
例如，今年1月1日贷款30万元买房，选择在12月1日提前还款15万元、月供不变、缩短还款期限的话，则节省利息支出逾13万元，最后还款期为2014年1月，比原来的最后还款期提前了12年。
而如果选择减少月还款额，还款期不变，则利息支出仅节省了84000多元。
支招
巧用银行还贷产品
由于提前还贷的手续比较烦琐，而且等待时间较长，银行理财师建议，市民不妨选择一些提前还贷的房贷产品。
如深发展推出的"气球贷"，主要是将贷款利息和部分本金分期偿还，剩余本金放在最后一次性偿还，市民可申请10年期的贷款期限办理按揭贷款，但可与银行约定以20年或30年的期限来计算月供，这样贷款初期压力不会太大，而且可在10年内偿清贷款。
这种方式适合有提前还贷意愿的市民，不但不用跑银行，而且也不必多支付一笔违约金。
支招
用公积金"年冲"还贷
相较之商业贷款利率，公积金的贷款利率较低，央行5次加息后，5年以上公积金的贷款利率为5.22%，比5年以上商业贷款利率的7.83%低了2.61个百分点。因此，选择公积金还贷明显更为合算。
如果购房者账户中公积金数额较多，除了选择"月冲"外，还可选择以"年冲"的方式来一次性减少贷款本金。"年冲"是指在一年中的9月或4月，用个人住房公积金账户余额一次性冲还贷款本金。由于可减少本金，因此如果购房者公积金账户中数额较大，那么选择"年冲"所支付的总贷款利息要少于"月冲"。
例如，每月公积金贷款还款2100元、商业贷款还款2000元。若提取公积金2万元，归还当月应还住房公积金贷款和商业性住房贷款本息后，剩余金额15900元可一次性冲还住房公积金贷款本金。冲贷后，借款人可根据实际情况再选择月还款额不变、缩短原还款期限等方式进行还贷。
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